Государственная программа кредитных каникул в связи с коронавирусом

Заемщики не застрахованы от форс-мажорных ситуаций, которые приводят к ухудшению материального положения. Финансовое состояние во многом зависит от внешних факторов, поэтому спрогнозировать снижение доходов чрезвычайно сложно. На этот случай кредиторы могут предложить дополнительные услуги, целью использования которых является поддержка платежеспособности заемщика.

В экстренных обстоятельствах рекомендуется обращаться непосредственно к тем организациям, перед которыми кредитные обязательства. Банки предлагают с помощью специальных услуг снизить показатель платежной нагрузки. Например, отсрочка позволит изменить график погашения. Намеченные платежи будут перенесены на срок, согласованный сторонами кредитной сделки.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы – это банковская услуга, предполагающая изменение платежного графика для снижения нагрузки на заемщиков, которые испытывают сложности в процессе выполнения долговых обязательств. Обычно отсрочка доступна клиентам, имеющим безукоризненную репутацию. Каникулы призваны создать комфортные условия для дальнейшего погашения займа.

Важно! Эффективность отсрочки зависит исключительно от финансовой грамотности и дисциплинированности должника. Банк предоставит время на поиск новых источников доходов и восстановление платежеспособности, поэтому должнику необходимо правильно воспользоваться уступками кредитора.

Зачем заемщику отсрочка во время пандемии?

Сложившаяся из-за распространения коронавируса ситуация спровоцировала массовое снижение показателей платежеспособности населения. Глобальный кризис затронул целые отрасли. Миллионы людей по всему миру в одночасье потеряли работу.

Многие предприятия, которые вынуждены закрыться во время карантина, вероятно, обанкротятся и будут ликвидированы в ближайшее время. Бывшие работники этих фирм сначала получат пособие по безработице, а затем выйдут на рынок труда. Иными словами, заемщики могут потерять стабильный источник доходов на несколько месяцев. В течение этого срока с погашением кредитов возникнут серьезные трудности.

Своевременно полученные и грамотно используемые кредитные каникулы позволят:

  • Избежать просроченных платежей.
  • Сохранить безукоризненную репутацию.
  • Избежать санкций кредитной организации.
  • Сохранить хорошие отношения с кредитором.
  • Снизить ежемесячную платежную нагрузку.
  • Сохранить права на заложенное имущество.

Кредитные каникулы из-за пандемии COVID-19 помогут физическим и юридическим лицам (представителям малого или среднего бизнеса) получить отсрочку по займам на время, необходимое для восстановления оптимального уровня платежеспособности. Технически услуга предусматривает изменение первоначальных условий договора займа, но без списания задолженности и пересмотра исходных процентных ставок.

Какой формат отсрочки предлагают банки?

Согласно Федеральному закону No106, который призван регулировать процесс предоставления банками отсрочки по государственной программе, перенос платежа будет сопровождаться дополнительными льготами. У проблемных заемщиков появится возможность не просто частично или полностью избавиться от платежей, но и защититься от сопутствующих просроченным платежам санкций.

Заемщикам доступны следующие варианты отсрочки:

1. Прекращение любых платежей по кредиту.

Клиент временно освобождается от исполнения обязательств. На протяжении льготного периода разрешается ни копейки не вносить по кредиту. По истечению этого срока должник вынужден вернуться к погашению займа. Чтобы избежать резкого повышения платежной нагрузки вследствие неизбежного увеличения совокупной суммы задолженности, стороны вынуждены договариваться о пролонгации – продлении срока кредитования.

2. Регулярное погашение процентов, начисляемых банком во время кредитных каникул.

Ежемесячные платежи по процентам позволят избежать увеличения итоговой суммы задолженности. В период действия каникул можно искать новую работу, заниматься лечением или ждать выхода из отпуска. Погашение процентов в срок позволит защититься от штрафов и приостановить рост задолженности без ухудшения репутации.

3. Частичное погашение кредита, в том числе вместе с процентами.

Банковские каникулы предполагают возможность снижения ежемесячного платежа на сумму, необходимую в первую очередь для оптимизации показателя кредитной нагрузки. Например, если ежемесячный доход заемщика снизился на 50%, выплаты по кредиту можно урезать вдвое. Размер задолженности при этом будет постепенно сокращаться. Делать частичные взносы рекомендуется в случае временного снижения доходов.

Какой вариант отсрочки выбрать?

Клиент, который пострадал от коронавируса и может документами доказать факт негативного влияния пандемии на материальное положение, в течение согласованного сторонами срока будет освобожден от платежей или сможет делать частичные выплаты. Оптимальный формат предоставления кредитных каникул определяется банком в индивидуальном порядке на основании результатов рассмотрения заявления и анализа данных о плательщике.

Полной отсрочкой рекомендуется воспользоваться клиентам, которые потеряли дееспособность и доступ к любым источникам доходов. Этот вариант каникул грозит ухудшением кредитной истории. Если доходы останутся стабильными, но их размер снизится, целесообразно договориться о частичной отсрочке с оплатой основной суммы задолженности или процентов.

Какие льготы могут получить заемщики?

Каникулы представляют собой разновидность реструктуризации займа, поэтому вместе с изменением графика платежей должники вправе воспользоваться сопутствующими льготами. Клиент может договориться с банком о пролонгации срока действия договора и иных изменениях исходной сделки, с помощью которых удастся избежать просроченных выплат, штрафных санкций, взыскания задолженности и ухудшения состояния кредитной истории.

Во время кредитных каникул банк приостановит:

  • Начисление штрафов, пеней и неустоек за просроченные выплаты.
  • Принудительное взыскание заложенного имущества.

На протяжении всего срока каникул банком ежемесячно начисляются проценты. Некоторые кредиторы готовы обсудить с заемщиками возможность снижения ставки. Опцией могут воспользоваться клиенты, которые сильно пострадали от коронавируса. В частичности, потеряли доход и столкнулись с дополнительными расходами из-за болезни.

Важно! По классическим программам кредитных каникул обязательный пересмотр процентной ставки не предусмотрен, но некоторые банки могут корректировать тарифы в пользу заемщиков. После окончания предоставленной в связи с пандемией COVID-19 отсрочки кредиторы вернутся к исходным тарифам.

Кому доступны кредитные каникулы?

Изменение даты очередного платежа по займу – дополнительная услуга, которую банк не обязан предоставлять каждому клиенту. Должник вынужден самостоятельно инициировать эту процедуру путем подачи заявки. Решение всегда принимается сотрудниками кредитного отдела в индивидуальном порядке на основании полученных сведений о размере задолженности, репутации, материальном положении и причинах обращения за помощью.

Клиент обязан соответствовать следующим требованиям банка:

  1. Своевременно выполнять платежи по кредиту.
  2. Не иметь открытых исполнительных производств.
  3. Находиться в оптимальном возрасте (от 18 до 70 лет).
  4. Впервые активировать отсрочку по текущему договору.
  5. Иметь веские основания для получения каникул.
  6. Быть законопослушным гражданином.

Рассчитывать на получение кредитных каникул по государственной программе могут заемщики, которые во время пандемии столкнулись с сокращением доходов. Клиенту желательно иметь идеальную кредитную истории, но допускается вариант с небольшими нарушениями платежной дисциплины в прошлом. Проблемные задолженности должны отсутствовать в момент обращения с заявкой на отсрочку.

Государственная программа кредитных каникул предназначена для заемщиков, которые:

  • Столкнулись с сокращением доходов на 30% и более по сравнению со средним показателем за 2019 год.
  • Подтверждают факт ухудшения материального положения из-за ситуации, спровоцированной COVID-19.

Важно! Банки откажут в каникулах должникам, которые находятся на грани банкротства или сталкиваются с риском взыскания использованного для обеспечения имущества. Кредиторы проверяют информацию о заемщиках через базы судебных приставов, ПФ, ФСН и ЦНЗ.

На каких условиях выдается отсрочка?

Любые изменения исходных параметров договора в целях изменения платежного графика будут жёстко ограничиваться на основании требований государства. Согласно поправкам к регулирующим процесс кредитования законам, каникулы по упрощенной программе могут получить граждане, которые столкнулись с финансовыми потерями из-за пандемии.

Кредитные каникулы для пострадавших от коронавируса заемщиков действуют на следующих условиях:

  1. Заявки от клиентов принимаются банками до 30 сентября 2020 года.
  2. Отсрочка предоставляется по ипотеке и потребительским займам.
  3. Кредитные обязательства должны быть получены до апреля текущего года.
  4. Расходные операции по кредитным картам на время отсрочки приостанавливаются.
  5. Документы нужно передать в банк на протяжении 90 дней с момента одобрения запроса.
  6. Допускается пролонгация договора на срок действия полученных клиентом льгот.
  7. Заемщик вправе досрочно погасить кредит и отказаться от полученных каникул.
  8. Максимальная продолжительность каникул не может превышать полугода.
  9. Во время льготного периода Взыскание залога отменяется, а штрафы не начисляются.

Некоторые банки готовы сократить проценты до 2/3 от среднерыночного значения ставки полной стоимости кредита (ПСК). Однако для получения подобной уступки заемщику придется подтвердить факт снижения дохода более чем на 30%. Расчет выполняется путем сравнения двух справок 2-НДФЛ за текущий период и 2019 год без учета двух месяцев с максимальными и минимальными выплатами. Кредиторы учитывают только официальные доходы, поэтому индивидуальные предприниматели могут предоставить налоговую декларацию.

Начальная сумма доступного для отсрочки займа не должна превышать:

  • 100 000 рублей по кредитным картам.
  • 250 000 рублей по потребительским кредитам.
  • 600 000 рублей по обеспеченным автокредитам.
  • 4 500 000 рублей по ипотечным ссудам.

Важно! Максимальный размер ипотеки зависит от региона и может ограничиться 2 000 000 рублей, если сделка заключена не в Москве, СПБ, МО и ДФО. В случае отсрочки по ссуде на приобретение транспортного средства лимит зависит от наличия обеспечения. По автокредитам без залога задолженность не должна превышать 250 000 рублей.

Как получить кредитные каникулы?

Параметры государственной программы кредитных каникул утверждены Правительством в рамках Федерального закона No106, на основании которого установлен порядок обращения заемщиков за помощью к банковским организациям. Кредиторы вправе дополнительно руководствоваться собственными алгоритмами предоставления услуг, но с оглядкой на указанные в законах требования, условия, лимиты и правила.

Стандартный алгоритм предоставления отсрочки по государственной программе кредитных каникул:

  1. Клиент удобным способом обращается в финансовое учреждение для получения информации об услугах, с помощи которых удастся снизить финансовую нагрузку в условиях спровоцированного COVID-19 кризиса.
  2. Клиент заполняет заявку по установленной банком форме и предоставляет документы в электронном виде.
  3. Сотрудник банка в индивидуальном порядке рассматривает запрос, а затем на основании полученных данных принимает решение о предоставлении отсрочки. Заемщик получает уведомление об активации услуги.
  4. Клиент на протяжении 90 дней с даты подачи заявки предоставляет в банк оригиналы и копии документов.

На каникулы в условиях коронавируса смогут рассчитывать физические лица и предприниматели, которые соответствуют всем запросам кредиторов. Льготы получат заемщики, нуждающиеся в срочной финансовой поддержке во время кризиса. Для этого придется обосновать причину обращения к кредитору.

Какие документы требуются для получения отсрочки?

Наличие веских оснований для получения кредитных каникул необходимо подтвердить с помощью документов. Заявки принимаются дистанционно. В связи с карантинными мерами, нацеленными на создание комфортных условий для временной самоизоляции, офисы банков закрываются. Сотрудники финансовых учреждений уходят в отпуск или работают на дому.

Клиентам настоятельно не рекомендуется посещать отделения кредитных организаций, поэтому запросы на отсрочку обрабатываются удаленно. Этот процесс занимает до 5 рабочих дней. Приняв решение о предоставлении льгот, финансовое учреждение уведомит заявщика по телефону, электронной почте либо SMS.

Банки для перехода на кредитные каникулы просят предоставить следующие документы:

  • Заявку по актуальному образцу.
  • Копию паспорта заемщика.
  • Справку о доходах.
  • Лист нетрудоспособности.
  • Справку из центра занятости.
  • Кредитный договор.
  • Больничный лист.
  • Справку от работодателя.
  • Копию трудовой книжки.

Важно! Отсрочка доступна при условии предоставления оригиналов документов в течение 90 дней с даты подачи заявления на приостановление платежей по кредитному обязательству. В условиях карантина банки принимают электронную документацию. Файлы можно прислать на e-mail либо прикрепить к онлайн-форме. На сканах и фотографиях должны быть четко видны все данные, включая печати выдавших документы организаций.

Как заполнить заявку на отсрочку платежей?

Единого образца для заявок на кредитные каникулы не существует. Каждый банк вправе разрабатывать форму, через которую заемщик обязан предоставить необходимую для принятия решения информацию. Использование онлайн-заявок в основном предполагает поверхностное изучение сведений о столкнувшемся с трудностями плательщике, но кредиторы оставляют за собой право попросить должника заполнить дополнительную анкету.

В заявке необходимо указать:

  1. Паспортные и контактные данные заемщика.
  2. Информацию о кредитных обязательствах.
  3. Основания для получения каникул.
  4. Оптимальные параметры будущей отсрочки.

Прежде чем отправить запрос, следует проверить персональные данные. Банк вправе отклонить заявление при обнаружении любых фактических или грамматических ошибок, включая незначительные опечатки. При необходимости следует прикрепить файлы с документами и обязательно дать согласие на обработку указанной в заявлении информации.

Заявки принимаются:

  • Через систему онлайн-банкинга (сайт, чат-бот или мобильные приложение кредитной организации).
  • По телефону горячей линии. Обработкой запроса занимается сотрудник колл-центра или кредитного отдела.
  • По электронной почте. Образец заявления можно самостоятельно заполнить, скачав с сайта банка.

Важно! В заявке необходимо указать достоверные сведения. Клиенту, который уличен в умышленной подтасовке данных, грозят жесткие санкции, вплоть до прекращения сотрудничества с кредитором. Ввод банков в заблуждение иногда приравнивается к мошенническим действиям и приводит к уголовной ответственности.

Заключение

Каникулы по государственной программе предусматривают полное или частичное приостановление кредитных обязательств на срок не более 6 месяцев. В течение льготного периода банки отказываются от начисления штрафов и взыскания обремененного залогом имущества. Пострадавший от пандемии COVID-19 заемщик получает передышку, которой необходимо воспользоваться для восстановления платёжеспособности.

Воспользоваться кредитными каникулами во время карантина не сложно. Банки массового переходят на дистанционную форму обслуживания. Заявки одобряются удаленно без необходимости посещать офисы финансовых учреждений.

Кредиторы оставляют за собой право требовать оригиналы документов в течение 90 дней с момента одобрения запроса. Если клиент не докажет ухудшение материального положения из-за ситуации, которую спровоцировало распространение COVID-19, льготы будут отменены. Банк незамедлительно применит санкции к нарушителю.

Государственная программа отсрочки имеет множество нюансов. Услуга предоставляется в упрощенном порядке, если клиент одновременно соблюдает несколько условий. В частности, придется подтвердить факт снижения дохода из-за коронавируса на тридцать или более процентов, предоставив вместе с заявкой соответствующие документы.